Bayangkan sebuah proses yang tiap tahun menyita ratusan jam kerja tim manajemen risiko bank-bank besar di Amerika Serikat. Proses itu disebut stress test, uji ketahanan keuangan yang awalnya dirancang untuk memastikan bank mampu bertahan saat krisis. Namun kini muncul suara yang cukup berwibawa meminta agar ritual ini dihentikan.
Orang yang mengusulkan penghentian tersebut adalah salah satu arsitek awal stress test itu sendiri. Menurutnya, proses yang rumit dan memakan waktu justru berisiko memberikan gambaran yang keliru tentang kondisi sebenarnya sistem keuangan. Alih-alih transparan, hasil stress test kadang malah membuat masyarakat salah paham soal seberapa sehat bank-bank tersebut.
Stress test sendiri lahir pasca krisis keuangan 2008. Saat itu regulator ingin memastikan bank tidak lagi runtuh berantai seperti domino. Tiap bank harus mensimulasikan skenario terburuk, mulai dari resesi mendalam hingga lonjakan pengangguran. Hasilnya kemudian dipakai untuk menentukan apakah bank boleh membagikan dividen atau melakukan buyback saham.
Masalahnya, proses ini sangat manual dan bergantung pada model-model statistik yang kompleks. Tim compliance dan risk management harus mengumpulkan data dari berbagai divisi, lalu menjalankan simulasi berulang kali. Waktu dan biaya yang dikeluarkan cukup besar, sementara hasilnya belum tentu mencerminkan risiko terkini yang muncul dari teknologi baru seperti pinjaman peer-to-peer atau aset kripto.
Dari sisi teknologi, stress test masih banyak mengandalkan spreadsheet dan sistem lama yang sulit diintegrasikan dengan data real-time. Padahal saat ini sudah ada tools analitik berbasis machine learning yang mampu memproses jutaan transaksi dalam hitungan menit. Sayangnya, regulasi belum sepenuhnya membuka pintu bagi pendekatan yang lebih modern ini.
Selain itu, stress test cenderung fokus pada skenario historis. Padahal risiko baru seperti serangan siber besar-besaran atau gangguan supply chain akibat perubahan iklim belum sepenuhnya tercakup. Akibatnya, publik mungkin merasa tenang padahal ada lubang yang belum terdeteksi.
Bagi industri fintech yang sedang berkembang, beban compliance yang berat ini juga bisa menjadi barrier entry. Startup yang ingin bersaing dengan bank tradisional harus mengeluarkan sumber daya besar hanya untuk memenuhi persyaratan uji yang sama, padahal skala bisnis mereka jauh lebih kecil.
Alih-alih mempertahankan ritual yang sama setiap tahun, mungkin lebih baik menggeser fokus ke pengawasan berkelanjutan berbasis data. Regulator bisa memanfaatkan API dan dashboard real-time sehingga informasi kesehatan bank tersedia kapan saja, bukan hanya sekali setahun. Pendekatan ini sekaligus mendorong bank untuk meningkatkan infrastruktur teknologinya.
Pada akhirnya, tujuan utama tetap sama: menjaga stabilitas sistem keuangan. Hanya caranya yang perlu disesuaikan dengan zaman. Jika proses yang ada justru menyita terlalu banyak energi tanpa memberikan gambaran yang akurat, maka mengevaluasi ulang adalah langkah yang masuk akal.
